안녕하세요, 재무설계사 백승록입니다.
실손형 의료보험을 가입하실 때는 필히 고려해야 할 사항이 몇가지 있습니다.
1. 100세 만기 특약을 포함한 상품인가?
2008년 8월 이전에 가입하신 보험의 경우는 같은 실손보험이라 하더라도 전체 특약이 80세 만기로 통일되어 있습니다.
즉, 가입하신 상품명 뒤에 0808이 명시된 상품부터는 일반상해사망후유장해, 골절위로금, 화상위로금, 일당등이
100세로 조정된 상품입니다.
같은 비용을 내고 80세까지 보장 받으시는 것보다는 100세까지 보장 받으시는게 낫겠죠.
특히 2008년 현재 우리나라 여성의 평균수명이 87세에 달하고 있다는 점을 생각하면 80세 보장은 너무 짧습니다.
(하지만 안타깝게도 아직까지 질병보장특약은 모두 80세입니다.)
2. 질병입원의료비, 질병통원의료비의 보장한도는?
2008년 8월 이전에 가입하신 실손보험의 경우 질병입원의료비는 최대 3000만원까지, 질병통원의료비는 최대 10만원까지만
보장해주는 것으로 되어 있었습니다. 이것이 0808이후의 상품부터 질병입원의료비 1억원, 질병통원의료비 50만원까지
확대되었습니다.
질병입원의료비는 동일 질병에 한해 최대 1억원까지 사용한 입원비중 본인부담액을 100% 지급해준다는 뜻이며
동일질병이 아닌 것으로 입원했을때는 합산하지 않고 따로 계산합니다.
질병통원의료비는 10만원, 30만원, 50만원등으로 선택하여 가입할 수 있게 되어 있는데
한도를 50만원으로 잡으면 보장 금액은 커지지만 자기부담금이 2만원으로 고정됩니다.
즉 1회 통원시의 비용이 2만원을 넘지 않으면 보장을 받을 수가 없어서 효율이 떨어지죠.
그래서 보통 질병통원치료비는 30만원(본인부담금 5천원)으로 선택하게 됩니다.
통원시 사용한 금액이 5천원만 넘으면 다 보상받을 수 있죠.
이것도 1억/30만원 콤비를 3천만원/10만원이나 5천만원/20만원으로 줄이자는 의견이 많았는데
이번 조정안에서는 통원시 자기부담금을 최대 2만원까지로 무조건 올리는 것으로 정해졌기 때문에
미리 미리 가입을 해두는 것이 유리하겠습니다.
기존 3천만원/10만원 가입자는 1억/30만원으로 옮겨타시는게 유리하겠구요.
3. 상해입원의료비/상해통원의료비를 선택할것인가, 상해의료비를 선택할 것인가?
질병에 관해서는 선택의 여지 없이 질병입원의료비/질병통원의료비로 가입을 해야합니다.
하지만 상해특약은 다르죠.
상해입원의료비/상해통원의료비를 콤비로 선택하거나
입통원을 하나로 묶어서 상해의료비를 선택할 수 있습니다.
상해입웝의료비 + 상해통원의료비는 1억/30만원(자기부담금 5천원)으로 가입할 수 있으며
상해의료비는 최대 1000만원까지만 가입이 가능합니다.
보장 금액이 작음에도 불구하고 상해의료비를 선택하는 이유는
상해의료비로 가입을 할 경우
1)상해 입원/통원을 분리했을때 보장 받을 수 없는 한방병원, 한의원 통원비용을 보장 받을 수 있다.
2)실손보험에서 보상해주지 않는 자동차보험, 산재보험 처리 사고 비용의 50%를 중복으로 더 보장 받을 수 있다.
두 가지의 추가적인 장점이 있기 때문입니다. 따라서 상해 관련 보장은 상해의료비를 선택하는 편이
유리합니다.
4. 왜 홈쇼핑이나 전화로 가입하는 것보다 오프라인에서 가입하는 것이 비싸게 느껴지는가?
가장 큰 궁금증은 이것이겠죠. (^^) 사실 오프라인에서 가입하는 것이 조금 더 가격이 높습니다.
그 안에 저희 같은 사람들이 먹고 살 수 있는 판매 관리 수당이 포함되어 있기 때문이죠.
이 말을 거꾸로 돌리면 홈쇼핑이나 전화 다이렉트의 경우 가입에 관한 절차를 밟아주는 것 외에는
가입하신 상품에 대한 관리를 전혀 받지 못한다는 이야기입니다.
하지만 이것보다 중요한 사항이 여러가지 있습니다.
또 한가지는 홈쇼핑에서 제시하는 가격대는 가입하시려는 고객님에게 정확하게 맞춰진 가격이 아니며
여러가지 특약들도 위에서 제가 설명해드린 모든 사항을 고려하여 100% 맞춤으로 설계된 것이 아닌,
가장 일반적인 경우 모두에 끼워맞출 수 있는 기본 설계에 따라 나온 금액이라는 점입니다.
따라서 그 안에는 내가 필요로 하는 특약과 그렇지 않은 특약들이 섞여 있을 수 있고,
3번과 같은 경우를 설명하지 않은채 일방적으로 상해입원의료비 + 상해통원의료비 조합을 선택하면서
가격을 인위적으로 조정하여 제시할 수 있다는 점입니다. 고객은 자기 보험을 가입하고도
그 사실을 파악하지 못하는 경우도 많습니다. (실제 기가입자 상담 사례에서도 발견)
그리고 가장 중요한 것은 질병입원의료비, 질병 통원의료비, 상해의료비와 같은 특약은
3년납 3년만기 갱신형 특약이라는 사실입니다. 이 세가지 특약은 매 3년마다 가격을 새로 책정하게 되어 있습니다.
물론 물가와 의료수가가 지속적으로 상승하므로 매 3년마다 이 세가지 특약의 가격은 올라갑니다.
따라서 고객님은 3년마다 새로 책정된, 인상보험료를 내야합니다.
올해 5만원에 가입하셨다면 3년후엔 8만원이 되든, 10만원이 되든 그때 그때 정해진 보험료를 지불하시거나
그러기를 원하지 않으신다면 해약을 하셔야 하는 것이죠.
홈쇼핑에서는 이 점을 제대로 밝혀주지 않고 '본 상품은 3년만기 갱신형입니다'라고 짧게만 언급하고 지나가기 때문에
시청자들은 그 뜻을 알 수가 없습니다.
이 즈음에서 고객은 두가지를 선택할 수 있습니다.
1) 지금 가장 저렴하게 가입하고 3년후에 얼마가 되든지 보험사에서 제시하는 보험료를 그대로 내겠다.
2) 지금 보장보험료외에 일정액의 적립보험료를 부담하고 3년후 갱신시에도 인상된 보험료를 적립보험료에서 충당하면서
더이상의 보험료를 추가부담하지 않겠다.
30세 남자의 경우 1번을 선택하면 4-5만원 정도에서 가입이 가능하고
2번을 선택하면 7-8만원 정도에서 가입이 가능합니다. 물론 가격은 설계시 조정가능하구요.
여기서 대부분의 고객은 2번을 선택합니다. 왜냐하면 지금은 조금 더 돈을 내게 되지만 추후 인상분에 대한
부담이 거의 없고, 만에 하나 해약시에도 적립보험료의 상당부분이 해약환급금으로 돌아오기 때문입니다.
(적립보험료를 0원에 가깝게 책정하면 같은 기간 경과후 해약시에도 돌려받을 금액은 상대적으로 매우 적습니다.)
이런 저런 이유로 저렴한 실손보험 하나를 가입할때에도 제대로 된 설계사를 만나서 상담하고
특약을 세심하게 검토하고 가입후에도 철저하게 관리를 받는 것이 중요합니다.
단돈 5-6만원이지만 소중한 고객님의 돈이기 때문이고, 또 중요한 순간에 받을 보장과 직결된 문제이기 때문입니다.
저, 재무설계사 백승록이 현재 몸담고 있는 (주)비큐러스는
8개의 손해보험사의 실손보험상품을 한꺼번에 취급하면서 고객님에게 가장 적합한 상품을
적절한 비용으로 제시해드리고 있습니다.
가입준비시 2시간 이상의 상담과 프리젠테이션은 기본적으로 진행합니다.
고객님이 놓치고 허술하게 지나가도록 방치하는 부분은 하나도 없습니다.
8개사의 상품을 비교분석 제시해드리므로 상품을 고르는 것은 어려울 것이 없으실겁니다.
다만 설계사를 어떤 사람을 만나느냐가 훨씬 중요하겠죠.
도움이 되어드리겠습니다.
감사합니다.
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